Правомерные действия банка при неуплате по ипотечному кредиту

 

 

Жилье - это, пожалуй, одно из главных мест в жизни каждого человека. А в силу современного времени далеко не каждый может позволить приобрести его за наличный расчет. В таком случае на помощь приходит популярное ипотечное кредитование. И даже если не брать во внимание тот факт, что по сравнению с самым началом получения займов от банков такого плана, сейчас требования стали гораздо жестче и получить такой кредит намного проблематичнее, злободневным вопросом является что же делать с теми заемщиками, которые не оплачивают свои ипотечные кредиты. А как показывает последняя статистика, количество таких людей растет по самым разнообразным причинам.

 

В каких случаях банк может отобрать квартиру по ипотеке

 

Поскольку в жизни бывают разные обстоятельства то и ситуации, при которых люди не оплачивают свои кредиты и в данном случае получается пропуск ежемесячного ипотечного платежа, также бывают самые различные. Одной из достаточно часто встречающихся является ситуация, когда между банком и человеком, взявшим кредит, возникает судебный спор, и этому в обязательном порядке предшествовало досудебное решение ситуации имеющей спорный характер.

Если опираться на действующее законодательство, а в частности на Гражданский Кодекс РФ, то там достаточно четко прописано, что человек, который получил заем должен его возвращать именно в том порядке, который был указан непосредственно в договоре,  в данном случае в договоре об ипотечном кредитовании. Если же в нем не установлены четкие сроки, или же указание на момент истребования суммы, то такие займы должны быть возвращены не позднее чем в один календарный месяц с момента их истребования.

Здесь необходимо отметить, что по общему правилу если возвращать долг можно частями, и нарушены сроки их возвращения, то банк вправе потребовать досрочного погашения всей кредитной суммы.

В случае с ипотечным кредитованием необходимо помнить, что в качестве залога исполнения обязательств перед банком выступает залог в виде квартиры, а соответственно все по тому же ГК РФ, банк может удовлетворить свои требования за счет изъятия заложенного имущества. Такая мера может быть использована, когда человек несвоевременно выплачивает кредит или же вообще его не выплачивает. Это также разрешено и законом «Об ипотеке». Данный процесс проходит только через судебное разбирательство. Очень важным моментом является досудебное урегулирование данного вопроса, которое, как правило, чаще всего оговорено в самом договоре на такой вид кредитования.

Но при этом важно понимать, что для взыскания долгов путем продажи жилья необходимы очень весомые основания.

Например, за просрочку в пару недель  и небольшой сумме, банк не имеет права требовать передачи залога в собственность, поскольку суммы не являются соизмеримыми друг с другом. Если говорить об этом подробнее, то по сложившейся практике банки прибегают к погашению долгов по ипотеке путем продажи заложенного имущества в случае, когда долг по ипотеке превышает 15 % стоимости недвижимости, а просрочка составляет не менее 6 месяцев.

 

 

Методы решение проблемы неуплаты ипотеки

 

Как уже отмечалось ранее, существует и возможность досудебного урегулирования данной проблемы. Чаще всего такой выход может быть использован только с теми людьми, которые не являются постоянными  должниками, а также такая ситуация носит случайный или же временный характер. Это относиться не только к срокам, на которые была осуществлена задержка необходимых выплат, но также и по суммам данных выплат.

Для решения в этом случае используется предупреждение человека в виде направления на его имя от банка специального уведомления, которое сообщает о тех мерах, которые могут быть на него распространены. Чаще всего этого становиться достаточно для того чтобы восстановить ход течения отношений с банком в законное нормальное русло без каких-либо нарушений со стороны человека который получил ипотеку.

Помимо такого решения проблемы, если все-таки дело дошло до судебного разбирательства, там тоже можно решить все миром. Поскольку каждый банк понимает, что ипотека - это самый долгосрочный из всех видов кредитования на сегодняшний день, то и соответственно получение банком процентов от нее также длиться многие годы. В связи с этим они также не заинтересованы в применении такой экстренной меры как досрочное погашение или же взыскание заложенного имущества.

На этом фоне банк также как и заемщик, который понимает всю серьезность ситуации, старается весь процесс свести к заключению мирового соглашения.

 

Вариант № 1. Самым распространенным вариантом развития событий в таком случае, является продление договора на условиях, которые имели место в самом начале заключения договора об ипотечном кредитовании. А также подается запрос на выдачу исполнительного листа, чтобы удержать с человека только сумму его фактического долга. Также в связи с понесенными расходами на судебный процесс со стороны банка, в таком соглашении указывается, что человек, который допустил возникновение данной ситуации, т.е. не платил свою ипотеку, возмещает все эти затраты своему банку.

Вариант № 2. Возможен и другой вариант мирного разрешение такого спора, который происходит в момент проведения исполнительного производства по данному делу. Это возможно даже для тех, кто имеет очень большие долги перед банком, но в силу каких-либо обстоятельств имеет финансовую возможность одномоментно погасить весь долг или хотя бы его большую часть. Причина, по которой банк соглашается на такую упрощенную процедуру, довольно очевидна, она такая же, как и в предыдущем случае. А именно ему выгоднее постепенно возвращать себе средства, предоставленные по ипотеке, чем тратить большое количество времени на проведение процедуры взыскания имущества или же долгов в судебном порядке.

Однако явным недостатком такого рода соглашений, несомненно, является то, что они  нигде не регистрируются, а также, поскольку решение суда уже есть  и оно не теряет своей силы на протяжении трех лет, после прохождения данного срока, неплательщик может перестать исполнять договоренности, которых достигли на стадии исполнительного производства. Т.е. при таком повороте событий, банк идет на своего рода риск.

 

 

Передача прав сторон по ипотечной закладной

 

Не самым частым, но встречающимся является случай, когда происходит передача или продажа закладной и возникает спор между сторонами заема. Это связано с тем, что закладная в большинстве случаев является удостоверением права залогодержателя, а также его обязанностей по ипотеке. Поскольку закладная в соответствии с действующим законодательством признается ни чем иным как ценной бумагой, которая связана с исполнением денежных обязательств по ипотеке, то и передаче прав по ней должна осуществляться только в порядке, который установлен законодателями.  На фоне этого заемщики, которые не уплачивают свои кредиты, очень часто могут оказаться в такой ситуации, что кредитор передает свои права по закладной другому банку или же третьему лицу, которое уже и начинает принимать меры к такому недобросовестному заемщику, естественно в рамках закона.

Одной из вариации передачи прав, является случай, когда банк продает долг  коллекторскому агентству. Это происходит на основании того, что кредитор имеет право на уступку требования. Однако в данном случае стоит отметить, что необходимо согласие должника, если не было в самом ипотечном договоре оговорены другие ситуации. А чаще всего как показывает практика, они имеют место быть. В соответствии с действующими нормативно правовыми актами, банк может передать право на требование такого рода долга любому юридическому лицу, но с соблюдением условия, что оно не является зарегистрированной. Заключение договора цессии, никаким образом не отказывает влияние на ход судебного разбирательства, если только не были нарушены законные права человека получившего ипотечный кредит.


 

Комментарии  

 
0 # Александр 08.09.2015 08:07
В данный момент актуальная для меня тема
Ответить | Ответить с цитатой | Цитировать
 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

 

Порядок получения бесплатной путевки в санаторий

Расходы при признании банкротом физического лица