Как пенсионеру получить ипотеку

В нашей стране давно практикуется выдача ипотечных кредитов населению. Так повелось, что клиентами чаще всего бывают молодые люди или молодые семьи. Это и не мудрено. Во-первых, многие молодые люди, окончив образовательные учреждения и начав зарабатывать, испытывают желание сделать свою жизнь более самостоятельной, а, следовательно, съехать с родительской квартиры. Во-вторых, молодые семьи самая распространенная категория граждан, обращающаяся за ипотечным кредитом, особенно это касается тех семей, которые имеют более одного ребенка, так как первым взносом по ипотеке можно сделать материнский капитал. И тех и других объединяет один фактор – молодость. Да, как бы это «дико» не звучало, но молодым людям гораздо проще получить ипотечный кредит для покупки жилья, нежели людям «за пятьдесят». В большей степени это связано с большим сроком кредита, а, следовательно, увеличением суммы, которую необходимо будет выплатить в конечном итоге за счет процентов. А также с платежеспособностью пенсионеров, так как зачастую пенсионерам бывает сложно найти работу. Но, обо всем по порядку. В нашей статье мы подробнее остановимся на вопросе ипотечного кредитования лиц, достигших пенсионного возраста.

Пенсионер и ипотека

Для любого банка, занимающегося данным вопросом, выдача ипотечного кредита пенсионеру является вопросом весьма деликатным. Если молодые люди проходят практически стандартную процедуру оформления, свойственную любому банку, то для пенсионеров банки закладывают дополнительные риски, которые впоследствии могут привести к невыплате кредита и процентов по нему. Банковских работников тоже можно понять, так как для людей пенсионного возраста существует целый ряд очевидных отрицательных моментов (как соискателей кредита), к которым относятся:

1. Возраст человека пенсионного возраста на момент обращения в банк составляет более 55-ти лет. Об этом гласит Федеральный закон № 173-ФЗ, который регламентирует в Российской Федерации возраст выхода на пенсию по старости для мужчин и женщин. Данный возраст свидетельствует об ограниченном отрезке времени, в течение которого заемщик сможет выплачивать кредит и проценты по нему до полного погашения.
2. Согласно статистическим данным смертность людей пенсионного возраста и старше гораздо выше аналогичного показателя для, скажем, 20-30-ти летних людей. В большей степени возрастной аспект касается мужчин, так как их продолжительность жизни в среднем около 65-ти лет. Банками для пенсионеров мужчин предусмотрена специальная программа по «обратной» ипотеке. Средний же возраст женщин достигает отметки в 77 лет, поэтому банки чаще всего предлагают пенсионерам женщинам заключать договор ипотечного кредитования по стандартной процедуре.
3. Не стоит недооценивать психологический аспект в принятии банком решения по выдаче кредита. Зачастую психологическое состояние граждан пенсионного возраста значительно отличается от аналогичного состояния молодых. Накопление возрастных и хронических заболеваний может приводить к частичной или полной потере дееспособности, а также к ослаблению общего фона организма. Самым опасным видом заболевания в таком возрасте может стать деменция – это необратимое, чаще передающееся генетически заболевание на фоне общего психического расстройства. Оно может сопровождаться шизофренией, потерей памяти (длительной или кратковременной), галлюцинациями, слабоумием или бредом. Банк ставит перед собой цель при общении с потенциальным заемщиком выявить данное нарушение, так как определение подобной проблемы на ранней стадии сбережет банковские средства впоследствии (то есть банки пытаются свести риски невыплаты кредита к минимуму).
4. В связи с описанными выше возможными особенностями пожилых людей банки ставят перед собой цель максимально проверить вас, чтобы уменьшить собственных рисков. Очень частыми случаями обращения пенсионеров за ипотечным кредитом являются займы для их детей, внуков или родственников, неспособных самостоятельно приобрести квартиру. Кроме того, участились случаи мошенничества, когда пенсионер получает одобрение по заявке на ипотечный кредит, но после получения средств передает их третьим  лицам. Соответственно возникает ситуация, когда и денег у пенсионера нет, и квартиру он не купил. Поэтому не удивляйтесь в банке вопросам о целевом назначении кредитных средств. Банковские работники обычно узнают вашу «конечную» цель кредита, а затем пытаются ее подтвердить, перед окончательным принятием решения о выдаче ипотеки.
5. При достижении пенсионного возраста и при назначении пенсии многие люди перестают работать, то есть не имеют дополнительных источников дохода. Для банка это является определяющим фактором. Вместе с тем, пенсионерам положены льготы, что позволяет им существенно экономить личные финансы. Платежеспособность клиента - самый важный аспект при принятии положительного решения по кредиту. Но если для себя вы окончательно решили, что ипотека нужна и вы ее возьмете в любом случае, то оптимальным выходом является привлечение поручителей, причем лучше двоих. Поручитель в глазах банка – это прямое и достаточно сильное уменьшение возможных рисков.

Ипотека и военные пенсионеры

Если вы являетесь не просто пенсионером, а имеете статус «военного» пенсионера, то государство приготовило для вас ряд поблажек, которые, во-первых, помогут в одобрении кредита, во-вторых, помогут при погашении, как основной суммы долга, так и процентов по кредиту.

Законодательно в ФЗ № 76-ФЗ от 27 мая 1998 года закреплен особый статус военных пенсионеров, который предусматривает наличие целевых программ для помощи в приобретении жилья. Так военным пенсионерам, имеющим общий стаж более 10-ти лет, положены субсидии в виде ежемесячных денежных выплат, которые вы в свою очередь можете потратить только на погашение ипотечного кредита в банке.

Кроме того, другой ФЗ № 117-ФЗ от 20 августа 2004 года, регламентирует возможность военного пенсионера воспользоваться накопительными средствами, которые формировались на персональном счете по системе жилищного обеспечения военнослужащих. Но, следует помнить, что данные средства могут быть потрачены только для улучшения жилищных условий.

Что такое обратная ипотека?

Чуть ранее мы упомянули о том, что пенсионерам мужчинам чаще всего предоставляется обратная ипотека. Такой вид ипотеки рассчитан для лиц с низким достатком. До наступления смерти пенсионера банк перечисляет на его счет денежные средства, тем самым как бы увеличивая ежемесячный доход гражданина. Но после наступления смерти предмет залога (собственно квартира) переходят в собственность банка. Но возможен и другой вариант, родственники умершего пенсионера могут оспорить договор, но при этом обязаны будут выплатить банку полный объем потраченных им средств.

Самая главная отрицательная черта данного вида ипотеки в том, что зачастую стоимость квартиры несоизмеримо выше суммарного количества средств выплаченных банком пенсионеру до наступления его смерти. Не редки случаи, когда смерть наступала через несколько недель или месяцев, но согласно договору объект залога, то есть квартира, переходил в собственность банка. Кроме того, банк устанавливает высокие процентные ставки, поэтому если у родственников возникнет желание выкупить квартиру умершего, то сумма компенсации банку будет несоизмеримо выше, чем потраченные банком средства.

Положительным моментом подобного вида ипотеки является то, что если пенсионер продолжает жить после истечения срока действия договора, то он, естественно, перестает получать от банка ежемесячные выплаты, но оставляет за собой право собственности на квартиру.

Подытожив можно сказать следующее, что прежде чем пенсионеру задумываться об ипотеке следует все очень хорошо взвесить и оценить. Долги могут перейти по наследству родственникам, при заключении обычной ипотеки, а при обратном варианте, недвижимость может уйти в собственность банка.